Hypothek und Ruhestand

Beobachtung

Nach Erreichen des Rentenalters stellen manche „gute Kunden“ überrascht fest, dass ihre Bank sie plötzlich als schlechte Schuldner einstuft.

Je nach ihrer finanziellen Situation und dem Grad der Tilgung ihrer Hypothek wird Rentnern empfohlen, ihr Haus oder ihre Wohnung zu verkaufen.

Abschreibung erforderlich

In der Regel wird ein Hypothekendarlehen für Wohnimmobilien an erwerbstätige Kunden unter 55 Jahren bis zu 75-80% des Immobilienwertes gewährt.

Dieser Prozentsatz wird zum Zeitpunkt des Renteneintritts drastisch auf etwa 50 % / 60 % sinken!

Die allgemeine Regel für das Verhältnis von Belastung zu Zinsen besagt, dass die auf Basis eines durchschnittlichen Zinssatzes von 6,5 % berechneten Hypothekenkosten ein Drittel des Einkommens nicht übersteigen sollten.

Aus dem Vorstehenden lässt sich leicht erkennen, dass sich ein großer Teil der Senioren in naher Zukunft wahrscheinlich in sehr unangenehmen Situationen wiederfinden wird. Verschärft wird dieses Phänomen noch durch einen Rückgang der LPP-Renten und einen zusätzlichen Rückgang für diejenigen, die einen Teil ihres LPP-Kapitals für den Erwerb von Immobilien verwendet haben.

Den Analysen zufolge werden nur 40 % der Immobilieneigentümer in der Lage sein, die Finanzierungskriterien der Banken zu erfüllen, wenn sie keiner Erwerbstätigkeit mehr nachgehen , 40 % werden Sparmaßnahmen ergreifen müssen und 20 % werden sich in einer schwer zu ertragenden Situation wiederfinden.

Immobilienstrategie für den Ruhestand

1 – Investieren in Hypotheken, Tilgung?

Eine Hypothek muss nicht zwangsläufig eine Belastung sein. Ein Hypothekendarlehen kann eine Investitionsalternative darstellen, die in Zeiten negativer Zinsen Sicherheit bietet.

Diese Möglichkeit besteht zwar, aber sie hat ihren Preis: Steuern. Besonders problematisch ist unser Steuersystem für private Mietwerte, das die Situation nicht gerade verbessert und sich je nach Kanton mehr oder weniger stark auswirkt.

2 – Einsparungen in der dritten Säule und/oder mögliche Einlösung im Rahmen des LPP?

Auf diese Weise sparen Sie Steuern und haben im Ruhestand mehr Geld zur Verfügung, um Ihr Haus umzubauen oder Ihre Hypothek zu reduzieren.

Für den Ruhestand zu sparen ist nicht mehr möglich; welche Maßnahmen können in Betracht gezogen werden?

1. Die Weitergabe des eigenen Hauses an die Kinder unter Beibehaltung eines Wohn- oder Nutzungsrechts.

Dass die Kinder (sofern ihr Einkommen ausreicht) gesamtschuldnerische Schuldner des Hypothekendarlehens werden.

• Wenn das Beleihungsverhältnis es zulässt, können Sie eine Art „Bankrente “ einrichten. Dabei wird die Hypothek erhöht, und ein Teil dieses Kredits kann verwendet werden, um die Zinszahlungen für die nächsten 10 bis 15 Jahre zu einem festen Zinssatz sofort zu decken. Der Rest dient der Aufstockung Ihres Einkommens. Banken stehen dieser Möglichkeit eher zurückhaltend gegenüber.

• Als langfristige Lösung , sofern das Beleihungsverhältnis dies zulässt, eine Leibrente – eine sogenannte „Leihrente mit oder ohne Rückzahlung “ – eingerichtet werden. Die Hypothek wird erhöht, und der Kredit dient der Finanzierung einer sofortigen Leibrente. Dadurch wird das Verhältnis von Kredit zu Zinsen ausgeglichen und das Einkommen verbessert. Die Leibrente wird dem Kreditgeber verpfändet. Diese Lösung reduziert natürlich das an die Erben zu vererbende Kapital.

• Verkauf mit lebenslanger Rente

• Das Prinzip ist einfach: Menschen ab einem gewissen Alter oder Rentner verkaufen ihr Haus unter dem Marktwert.

• Im Gegenzug lebt er dort bis zu ihrem Tod, ohne Miete zu zahlen, und erhält manchmal sogar eine zusätzliche Rente.

• Zudem erhält er bei Vertragsabschluss eine Einmalzahlung (die erste Zahlung), die für sofortige Liquidität sorgt.

• Der potenzielle Käufer wird daher den möglichen Gewinn berücksichtigen, der sich aus dem Marktwert der Immobilie abzüglich der Anzahlung ergibt. Aber auch – und das ist der heikelste Aspekt – die Höhe einer möglichen Rente, multipliziert mit der Anzahl der Monate bis zum möglichen Tod des Verkäufers.

Zusammenfassend:

Für zukünftige Senioren (zu denen wir alle gehören), die bereits Hausbesitzer sind, ist es notwendig, Ausstiegsstrategien so früh wie möglich zu antizipieren, zu analysieren und umzusetzen.

Es ist klar, dass das dritte und vierte Lebensalter nicht wirklich für direkte Immobilieninvestitionen geeignet sind und dass es für diese Anlegergruppe besser ist, sich indirekten Immobilieninvestitionen zuzuwenden, die in verschiedenen Formen existieren.

Ich stehe Ihnen für weitere Gespräche gerne zur Verfügung.