Hypothek und Ruhestand

Überwachung

„Gute Kunden“ sind nach ihrer Pensionierung überrascht, in den Augen ihrer Bank plötzlich als schlechte Zahler aufzutreten.

Je nach finanzieller Situation und Amortisationsgrad der Hypothek wird pensionierten Kunden der Verkauf ihres Hauses oder Eigenheims empfohlen.

Amortisation erforderlich

In der Regel wird für aktive Kunden unter 55 Jahren ein Hypothekendarlehen für Wohnimmobilien in Höhe von 75 – 80 % des Objektwertes gewährt.

Dieser Prozentsatz wird zum Zeitpunkt der Pensionierung drastisch auf etwa 50 %/60 % sinken!

Für das Kosten-Zins-Verhältnis gilt allgemein die Regel, dass die Kosten der Hypothek, berechnet auf der Grundlage eines Durchschnittszinssatzes von 6,5 %, ein Drittel des Einkommens nicht überschreiten dürfen.

Angesichts des oben Gesagten ist es leicht zu verstehen, dass ein großer Teil der Senioren Gefahr läuft, in naher Zukunft in sehr unangenehme Situationen zu geraten, wobei dieses Phänomen durch eine Kürzung der LPP-Renten und eine zusätzliche Kürzung für diejenigen, die einen Teil davon in Anspruch genommen haben, noch verstärkt wird ihr LPP-Kapital für den Zugang zu Eigentum.

Analysen zufolge werden nur 40 % der Immobilienbesitzer die Finanzierungskriterien der Banken erfüllen können, wenn sie keine lukrative Tätigkeit mehr ausüben , 40 % werden Sparmaßnahmen ergreifen müssen und 20 % werden sich in einer schwierigen Situation befinden.

Immobilienstrategie für den Ruhestand

1 – In Hypotheken investieren, amortisieren?

Die Hypothek ist nicht unbedingt eine Belastung. Das Hypothekendarlehen ist eine Anlagealternative, die in dieser Zeit der Negativzinsen Sicherheit bieten kann.

Diese Möglichkeit ist zwar möglich, aber mit steuerlichen Kosten verbunden, zumal unser Steuersystem für private Mietwerte nicht weiterhilft und je nach Kanton mehr oder weniger stark spürbar ist.

2 – Sparen in der dritten Säule und/oder mögliche Ablösung in BVG?

So sparen Sie Steuern und haben im Ruhestand mehr Geld für die Sanierung Ihres Eigenheims oder den Abbau von Hypotheken.

Es ist nicht mehr möglich, für den Ruhestand zu sparen. Welche Maßnahmen können wir in Betracht ziehen?

1. Geben Sie Ihr Haus unter Beibehaltung des Wohn- oder Nießbrauchsrechts an Kinder weiter.

Dass die Kinder (bei ausreichendem Einkommen) Mitschuldner des Hypothekarkredits werden.

• und wenn der Sicherheitensatz es zulässt, erstellen Sie eine „Bankannuität “. Die Hypothek wird aufgestockt, ein Teil dieses Kredits kann zur sofortigen Zahlung der Zinsen für die nächsten 10 bis 15 Jahre auf Basis eines festen Zinssatzes und der Rest zur Verbesserung des Einkommens verwendet werden. Die Banken sind bei diesem Thema eher zurückhaltend.

• Als langfristige Lösung und wenn es die Sicherheitenquote zulässt, kann eine lebenslange Rente „Rente auf Lebenszeit, mit oder ohne Erstattung “ geschaffen werden. Die Hypothek wird aufgestockt, mit dem Kredit wird sofort eine lebenslange Rente finanziert, wodurch Sie in das Kosten-Zins-Verhältnis einsteigen und Ihr Einkommen verbessern können. Die Rente ist an den Pfandgläubiger verpfändet. Es ist klar, dass diese Lösung das an die Erben zu übertragende Kapital reduzieren wird.

• Verkauf von Lebensrenten

• Das Prinzip ist einfach: Menschen ab einem bestimmten Alter oder Rentner verkaufen ihr Haus zu einem Preis, der unter dem Marktwert liegt.

• Im Gegenzug lebt er dort bis zu ihrem Tod, ohne Miete zu zahlen und manchmal sogar eine zusätzliche Rente zu beziehen.

• Außerdem erhält er bei Abschluss Kapital (das Bouquet), was ihm sofortige Liquidität ermöglicht.

• Der potenzielle Käufer wird daher den möglichen Gewinn berücksichtigen, dh den Marktwert der Immobilie abzüglich des zum Zeitpunkt des Verkaufs erforderlichen Kapitals (das Bouquet). Aber auch, und das ist der kniffligste Teil, die Höhe einer Rente, die mit der Anzahl der Monate bis zum möglichen Tod des Verkäufers multipliziert werden muss.

Zusammenfassend:

Für zukünftige Senioren (zu denen wir alle gehören), die bereits Eigentümer sind, ist es notwendig, Exit-Strategien so schnell wie möglich zu antizipieren, zu analysieren und umzusetzen.

Es ist klar, dass das dritte und vierte Alter für direkte Immobilienanlagen nicht wirklich geeignet sind und dass es für diese Anlegerkategorie besser ist, sich indirekten Immobilienanlagen zuzuwenden, die es in verschiedenen Formen gibt.

Indem Sie zu Ihrer Verfügung stehen, um darüber zu diskutieren.