Relatório
Após a aposentadoria, “bons clientes” ficam surpresos ao passarem de repente por maus pagadores aos olhos de seu banco.
Dependendo de sua situação financeira e do grau de amortização de sua hipoteca, sugere-se aos clientes aposentados que vendam sua casa ou apartamento.
Amortização necessária
Se, em regra, for concedido um crédito à habitação para imóveis de habitação no valor de 75 – 80% do valor do objeto para clientes ativos com menos de 55 anos.
Esse percentual cairá drasticamente para cerca de 50%/60% no momento da aposentadoria!
A regra aplicada como regra geral para o rácio encargos/juros é que o custo da hipoteca calculado com base numa taxa média de 6,5% não deve exceder um terço do rendimento.
É fácil perceber pelo exposto que boa parte dos Seniores corre o risco de se encontrar em situações muito desagradáveis num futuro próximo, sendo este fenómeno ainda mais acentuado pela redução das pensões LPP e uma redução adicional para aqueles que utilizaram parte do seu capital LPP para aquisição de casa própria.
De acordo com as análises, apenas 40% dos proprietários de imóveis poderão cumprir os critérios de financiamento bancário quando deixarem de ter uma atividade lucrativa , 40% terão de tomar medidas de poupança e 20% encontrar-se-ão numa situação difícil. .
Estratégia imobiliária para aposentadoria
1 – Investir em hipotecas, pagar?
A hipoteca não é necessariamente um encargo. O empréstimo hipotecário é uma alternativa de investimento que pode tranquilizar nesse período de juros negativos.
Esta oportunidade é possível, mas tem um custo fiscal, especialmente porque nosso sistema tributário para valores de aluguel privado não ajuda em nada e é mais ou menos sentido dependendo do cantão.
2 – Poupança no terceiro pilar e/ou possível resgate em LPP?
Desta forma poupamos impostos e teremos mais dinheiro na reforma para adaptar a habitação ou reduzir as hipotecas.
Não é mais possível poupar para a aposentadoria, que medidas podem ser consideradas?
- Passar a sua casa aos filhos mantendo o direito de habitação ou usufruto.
Que os filhos (se os seus rendimentos forem suficientes) sejam co-devedores solidários do empréstimo hipotecário.
- e se a taxa de garantia o permitir , criar uma “renda bancária ”. A hipoteca é aumentada, parte deste crédito pode ser usado para pagar imediatamente os juros dos próximos 10 a 15 anos com base numa taxa fixa e o restante para melhorar o seu rendimento. Os bancos estão bastante hesitantes sobre o assunto.
- Como solução de longo prazo , e se a taxa de garantia o permitir , crie uma renda vitalícia “renda vitalícia, com ou sem reembolso ”. A hipoteca é aumentada, o crédito é utilizado para financiar uma renda vitalícia imediata que permite reduzir a relação custo/juros e melhorar os rendimentos. A anuidade é prometida ao credor. É claro que esta solução reduzirá o capital a ser repassado aos herdeiros.
- Venda na vida
- O princípio é simples: pessoas de certa idade ou aposentadas vendem sua casa por um preço abaixo do valor de mercado.
- Em troca, ele mora lá até a morte deles sem pagar aluguel e, às vezes, até recebendo uma pensão complementar.
- Ele também recebe capital na conclusão (o buquê) permitindo que ele tenha liquidez imediata.
- O potencial comprador irá, portanto, considerar o possível ganho, ou seja, o valor de mercado do imóvel menos o capital exigido no momento da venda (o buquê). Mas também, e esta é a parte mais complicada, o valor de qualquer anuidade a ser multiplicado pelo número de meses até a morte potencial do vendedor.
Resumindo:
Para os futuros Idosos (dos quais todos fazemos parte) que já são proprietários, é necessário antecipar, analisar e implementar estratégias de saída o mais rapidamente possível.
É claro que a terceira e a quarta idade não são realmente adequadas para investimentos imobiliários diretos e que para essa categoria de investidores é melhor recorrer ao investimento imobiliário indireto que existe de diferentes formas.
Permanecendo à sua disposição para discuti-lo.
