Observação
Ao se aposentarem, alguns "bons clientes" se surpreendem ao descobrirem repentinamente que são considerados maus devedores pelo banco.
Dependendo da sua situação financeira e do grau de amortização da sua hipoteca, recomenda-se aos clientes aposentados que vendam a sua casa ou apartamento.
Depreciação necessária
Em geral, um empréstimo hipotecário para imóveis residenciais é concedido em até 75-80% do valor do imóvel para clientes que trabalham e têm menos de 55 anos de idade.
Essa porcentagem cairá drasticamente para cerca de 50% a 60% no momento da aposentadoria!
A regra geral aplicada à relação entre encargos e juros é que o custo da hipoteca, calculado com base em uma taxa média de 6,5%, não deve exceder um terço da renda.
Pelo exposto acima, é fácil perceber que uma grande parcela dos idosos provavelmente se encontrará em situações muito desagradáveis em um futuro próximo, fenômeno que será ainda mais acentuado pela redução das pensões do LPP (Plano de Pensão por Aposentadoria) e por uma diminuição adicional para aqueles que utilizaram parte do capital do LPP para aquisição de imóveis.
Segundo as análises, apenas 40% dos proprietários de imóveis conseguirão atender aos critérios de financiamento dos bancos quando deixarem de ter uma atividade lucrativa , 40% terão que adotar medidas de austeridade e 20% se encontrarão em uma situação financeira difícil de suportar.
Estratégia imobiliária para a aposentadoria
1 – Investir em hipotecas, amortizando-as?
Uma hipoteca não precisa ser um fardo. Um empréstimo hipotecário pode ser uma alternativa de investimento que oferece segurança neste período de taxas de juros negativas.
Essa oportunidade é possível, mas tem um custo tributário, especialmente porque nosso sistema tributário para valores de aluguel privado não ajuda e é sentido de forma mais ou menos acentuada dependendo do cantão.
2 – Poupança no terceiro pilar e/ou possível resgate no LPP?
Dessa forma, você economiza em impostos e terá mais dinheiro disponível na aposentadoria para adaptar sua casa ou reduzir seu financiamento imobiliário.
Já não é possível poupar para a reforma; que medidas podem ser consideradas?
- Transmitir a casa aos filhos, mantendo o direito de habitação ou usufruto.
Que os filhos (se sua renda for suficiente) se tornem devedores solidários do empréstimo hipotecário.
- E se a relação empréstimo-valor permitir, você pode criar uma "anuidade bancária ". O valor da hipoteca é aumentado e parte desse crédito pode ser usada para cobrir imediatamente os juros pelos próximos 10 a 15 anos a uma taxa fixa, com o restante sendo usado para complementar sua renda. Os bancos costumam ser bastante relutantes em relação a isso.
- Como solução a longo prazo , e se a relação empréstimo-valor permitir, pode-se estabelecer uma renda vitalícia — uma "renda vitalícia, com ou sem reembolso ". O valor da hipoteca é aumentado e o empréstimo é usado para financiar uma renda vitalícia imediata, equilibrando assim a relação empréstimo-juros e melhorando a renda. A renda vitalícia é dada em garantia ao credor. Claramente, essa solução reduzirá o capital a ser transmitido aos herdeiros.
- Venda com renda vitalícia
- O princípio é simples: pessoas de certa idade ou aposentadas vendem suas casas por um preço abaixo do valor de mercado.
- Em troca, ele vive lá até a morte deles sem pagar aluguel e, às vezes, até recebendo uma pensão complementar.
- Ele também recebe um pagamento único após a conclusão do negócio (o pagamento inicial), o que lhe permite liquidez imediata.
- O potencial comprador considerará, portanto, o possível lucro, que é o valor de mercado do imóvel menos o sinal (entrada). Mas também, e este é o aspecto mais delicado, o valor de qualquer possível renda vitalícia, multiplicado pelo número de meses até o possível falecimento do vendedor.
Resumindo:
Para os futuros idosos (dos quais todos fazemos parte) que já são proprietários de imóveis, é necessário antecipar, analisar e implementar estratégias de saída o mais cedo possível.
É evidente que a terceira e a quarta idade não são realmente adequadas para investimentos imobiliários diretos e que, para essa categoria de investidores, é melhor recorrer ao investimento imobiliário indireto, que existe em diferentes formas.
Permaneço à sua disposição para discutirmos este assunto mais detalhadamente.
