Reporte
Al jubilarse, los “buenos clientes” se sorprenden al pasar repentinamente por malos pagadores a los ojos de su banco.
Dependiendo de su situación financiera y el grado de amortización de su hipoteca, se sugiere a los clientes jubilados que vendan su casa o departamento.
Amortización requerida
Si, por regla general, se otorga un préstamo hipotecario para bienes inmuebles residenciales por un monto del 75 al 80% del valor del objeto para clientes activos menores de 55 años.
¡Este porcentaje caerá drásticamente a alrededor del 50% / 60% en el momento de la jubilación!
La regla que se aplica como regla general para la relación cargas/intereses es que el coste de la hipoteca calculado sobre la base de un tipo medio del 6,5% no debe exceder de un tercio de la renta.
Es fácil comprender por lo anterior que buena parte de los Mayores corren el riesgo de encontrarse en situaciones muy desagradables en un futuro próximo, acentuándose este fenómeno aún más con una reducción de las pensiones de la LPP y una reducción adicional para aquellos que han utilizado parte de la su capital LPP para la propiedad de la vivienda.
Según los análisis, solo el 40% de los propietarios de viviendas podrá cumplir los criterios para la financiación bancaria cuando ya no tenga una actividad lucrativa , el 40% deberá tomar medidas de ahorro y el 20% se encontrará en una situación difícilmente soportable. .
Estrategia inmobiliaria para la jubilación
1 – Invertir en hipotecas, ¿pagar?
La hipoteca no es necesariamente una carga. El préstamo hipotecario es una alternativa de inversión que puede tranquilizar en este periodo de tipos de interés negativos.
Esta oportunidad es posible, pero tiene un costo fiscal, especialmente porque nuestro sistema fiscal para los valores de alquiler privado no ayuda y se siente más o menos dependiendo del Cantón.
2 – ¿Ahorro en el tercer pilar y/o posible rescate en LPP?
De esta forma ahorrarás impuestos y tendrás más dinero en la jubilación para adaptar tu vivienda o reducir hipotecas.
Ya no es posible ahorrar para la jubilación, ¿qué medidas podemos considerar?
- Transmitir su casa a los hijos conservando el derecho de residencia o usufructo.
Que los hijos (si sus ingresos son suficientes) se conviertan en deudores solidarios del crédito hipotecario.
- y si la tasa de garantía lo permite, crear una “anualidad bancaria ”. Se aumenta la hipoteca, una parte de este crédito se puede utilizar para pagar inmediatamente los intereses durante los próximos 10 a 15 años a tipo fijo y el resto para mejorar los ingresos. Los bancos se muestran bastante cautelosos al respecto.
- Como solución a largo plazo , y si la tasa de garantía lo permite, crear una renta vitalicia “renta vitalicia, con o sin reembolso ”. La hipoteca se incrementa, el crédito se utiliza para financiar una renta vitalicia de forma inmediata lo que permite entrar en la relación coste/interés y mejorar los ingresos. La anualidad está pignorada al acreedor prendario. Está claro que esta solución reducirá el capital a transmitir a los herederos.
- Venta de renta vitalicia
- El principio es simple: personas de cierta edad o jubilados venden su casa a un precio inferior al valor de mercado.
- A cambio, vive allí hasta su muerte sin pagar alquiler y, en ocasiones, incluso recibiendo una pensión adicional.
- También recibe capital al concluir (el ramo) lo que le permite liquidez inmediata.
- Por lo tanto, el comprador potencial considerará la posible ganancia, es decir, el valor de mercado de la propiedad menos el capital requerido en el momento de la venta (el ramo). Pero también, y esto es lo más delicado, el importe de la posible anualidad se multiplicará por el número de meses hasta el potencial fallecimiento del vendedor.
En resumen:
Para los futuros Seniors (de los que todos formamos parte) que ya son propietarios, es necesario anticipar, analizar e implementar estrategias de salida lo más rápido posible.
Está claro que las edades tercera y cuarta no son realmente adecuadas para las inversiones inmobiliarias directas y que para esta categoría de inversores es mejor recurrir a las inversiones inmobiliarias indirectas, que existen en diferentes formas.
Quedando a su disposición para discutirlo.
